대출 상환 방법의 종류
대출을 상환하는 방법 중에는 크게 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 만기일시상환 3가지가 있습니다. 먼저 만기일시상환은 말 그대로 매달 이자만 내고 만기 시에 원금을 한 번에 상환하는 방법입니다. 예를 들어 1억원을 금리 6%로 대출받는다면 연 600만원, 매달 50만원씩 이자만 내다가 만기 시에 원금 1억원을 모두 상환하는 방법입니다. 매달 이자만 내기 때문에 매달 지급하는 금액이 적다는 장점이 있지만 원금을 전혀 상환하지 않아서 총지급하는 이자가 가장 많다는 단점이 있습니다. 만기일시상환은 대표적으로 전세자금 대출의 상환 방법으로 많이 활용되고 주택담보대출은 적용되지 않습니다.
원금균등분할상환과 원리금균등분할상환은 매달 원금과 이자를 같이 상환하는 방식으로 점점 이자가 줄어드는 구조입니다. 매달 원금과 이자를 같이 상환하는 방식은 같지만, 세부적으로 보면 매달 지급하는 금액과 원금과 이자의 상환방식이 다르고 총 지급 이자도 다릅니다.
원금균등상환과 원리금균등상환은 어떤 게 다를까?
먼저 원금균등분할상환은 원금을 균일하게 분할 상환하는 방식으로 쉽게 말해 매달 원금을 똑같이 상환하는 방식입니다. 원리금균등분할상환은 원리금을 균일하게 분할 상환하는 방식으로 쉽게 말해 매달 원리금(원금 + 이자)을 똑같이 상환하는 방식입니다.
● 원금균등분할상환
원금균등분할상환은 매달 원금을 똑같이 상환하는 방식으로 대출 실행일부터 만기 시까지 매달 원금을 똑같이 상환하게 됩니다. 원금은 똑같이 상환하고 원금을 상환하는 만큼 이자는 줄어드는 구조로 1회차 상환금액이 많고 회차가 지날수록 상환금액이 줄어듭니다. 초반에 많은 상환금액이 부담되는 단점이 있지만 상환 방법 중 총이자가 가장 적다는 장점이 있습니다.
✦ 예시 ✦
《 1,200만원을 1년간 5%의 금리로 대출받은 경우 》
원금을 1년간 똑같이 상환하기 때문에 (1,200만원 ÷ 12개월) 매달 원금 100만원씩 납부하고 5%의 금리로 이자 [(1,200만원 × 0.05) ÷ 12개월] 매달 5만원으로 1회차 총상환금액은 105만원입니다. 2회차부터는 100만원의 원금을 상환했기 때문에 1,100만원의 잔금에서 이자가 계산되어서 이자 [(1,100만원 × 0.05) ÷ 12개월] 45,833원과 원금 100만원을 합해 2회차 상환금액은 1,045,833원이 됩니다.
네이버에서 제공하는 대출 계산기로 계산해보면 위의 사진처럼 회차가 지날수록 월 상환금액이 줄어드는 거를 확인할 수 있습니다. 1회차 이자가 5만원에서 12회차는 이자가 4,167원까지 줄어들어 상환금액이 적어집니다.
● 원리금균등분할상환
원리금균등분할상환은 매달 원리금(원금 + 이자)을 똑같이 상환하는 방식으로 대출실행 일부터 만기 시까지 원리금을 똑같이 상환하게 됩니다. 원금을 상환하는 만큼 이자가 줄어들면 원금을 더 많이 상환해 매달 상환금액이 같아지도록 하는 방식입니다. 대부분 사람이 이용하는 방식으로 매달 내는 금액이 일정해서 자산을 관리하기 편하다는 장점이 있지만 원금균등분할상환보다 총이자가 많이 나갑니다.
✦ 예시 ✦
《 1,200만원을 1년간 5%의 금리로 대출받은 경우 》
원리금균등분할상환은 은행에서 미리 정한 저당 상수 × 대출받은 금액 1,200만원으로 산출됩니다. 저당 상수까지 알기엔 너무 복잡하니 대출 계산기를 통해 알아보겠습니다.
네이버에서 제공하는 대출 계산기로 계산해보면 위의 사진처럼 1회차부터 12회차까지 월 상환금액이 일정한 걸 확인할 수 있습니다. 원금균등분할상환과 비교해 6회차까지 내는 원금이 적다 보니 대출 잔금이 더 많아서 이자를 더 많이 내게 됩니다.
※ 대출 잔금이란?
대출 잔금은 원금에서 상환하고 남은 금액을 말합니다. 1,200만원에서 100만원을 상환했다면 1,100만원이 남는데 이 1,100만원을 대출 잔금이라 합니다. 대출이자는 1회차를 제외하면 모두 대출 잔금에서 산정됩니다.
원금균등상환과 원리금균등상환 선택은?
두 가지의 상환 방법 중 현재 본인의 상황에 맞게 선택해야 한다고 봅니다. 원금은 내 돈을 갚는 거지만 이자는 고스란히 은행에 내야 하는 돈이기 때문에 고민하지 않을 수 없습니다. 총이자를 덜 내기 위해서는 초기 월 상환금액이 부담되더라고 원금균등분할상환을 선택해야 하고 대출의 월 상환금액을 일정하게 내 매달 정기적인 계획을 세우고 싶다면 총이자 금액이 많더라도 원리금균등분할상환을 선택해야 합니다.
※ 참고사항
DSR이 적용되는 대출상품은 원리금균등분할상환으로 대출받는 게 대출한도가 더 많이 나올 수 있습니다. DSR 적용 상품으로 대출을 많이 받아야 한다면 원리금균등분할상환으로 선택하는 게 유리할 수 있습니다.
✦ 상환 방법 간단 요약 ✦
- 만기일시상환 - 매달 이자만 내고 만기 시 원금 일시 상환
- 총이자 금액이 가장 크지만 매달 내는 금액은 가장 적음
- 원금균등분할상환 - 대출실행 일부터 만기 시까지 원금을 똑같이 상환
- 초기에 월 상환금액이 높아 부담되지만 총이자 금액이 가장 적음
- 원리금균등분할상환 - 대출실행 일부터 만기 시까지 원리금을 똑같이 상환
- 매달 납부 금액이 일정해 자산계획을 세우기 편하지만 총이자 금액이 원금균등분할상환보다 높음
대출받을 때 고려해야 하는 것 중 하나인 상환 방법에 대해 알아보았습니다. 상환 방법을 결정할 때는 나의 상황을 파악해 선택하는 게 가장 중요하다고 생각합니다. 이번 기회에 상환 방법에 대해 이해하고 사람들이 많이 선택하니까 나도 선택한다는 생각과 누군가의 추천이 아닌 나에게 맞는 상환 방법을 분석해 선택할 수 있길 바랍니다.
